미국에서 집을 구입하는 일은 여간 힘든일이 아니다. 그것이 첫 집일 경우에는 더 말할 나위도 없다.

첫 집을 구입한다는 설렘과 흥분으로 시작을 하지만 많은 장애물과 어려움으로 설렘과 흥분은 고통과 좌절로 바뀌는 경우가 다반사다.

오늘은 첫주택구입자들이 어떻게 하면 고통과 좌절없이 기쁜마음으로 집을 구입할 수 있는지에 대하여 살펴보기로 한다. 우선 집을 구입하는 일은 렌트를 사는 일보다 훨씬더 돈이 많이 들어 간다는 것을 명심해야한다. 모기지, 재산세, 집보험, HOA(Home owner association) fee 뿐만 아니라, 수시로 발생하는 고장과 파손의 수리 유지 보수비용도 고려해야 한다.

따라서 가능하다면 다른 빚은 적게 유지하는 것이 좋다. 좋은 자동차를 몰고 다니면서 첫 집을 구입하기에는 여간 힘든 일이 아니기 때문이다.

그리고 다운페이먼트와 에스크로 비용에 더하여 최소 6개월 정도의 집페이먼트 (모기지페이먼트 + 재산세 + 집보험 + HOA)에 해당하는 자금정도는 여유를 가지고 있는 것이 좋다. 갑자기 직장을 잃을 수도 있고 비즈니스가 안좋아 질 수도 있기 때문이다.

처음 집을 사면서 너무 비싼 가구나 너무 많은 수리를 계획하여 모아논 돈을 쓸 것이 아니라 최소한의 가구와 업그레이드만 계획하고 자금을 다른 곳에 할애하는 것을 권한다.

다운페이먼트는 최소한 집값의 20%를 할 것을 권한다. 다운페이먼트를 20% 이하로 하여도 융자는 나오지만, PMI(Private Mortgage Insurance)를 따로 들어야하기 때문에 금융비용이 올라가게 된다. 물론 그 동안 모아논 자금은 적지만 진급, 자격증취득(의사등), 높은 연봉으로 이직등으로 수입이 갑자기 늘게되어 적은 다운페이먼트로 먼저 집을 사는 것을 예외적으로 인정하지만, 일반적으로는 20%의 다운페이먼트를 권한다.

자금이 어느정도 모아졌다고 생각하면 다음으로 해야할 일은 빨리 융자담당자를 찾아서 상담을 받아야 한다. 융자 담당자와 함께 얼마짜리의 집을 얼마 다운으로 살 수 있는지, 다운페이먼트 자금의 출처는 문제없는지, 신용점수와 그 내용은 문제가 없는지, 현재의 이자율로 월 페이먼트는 얼마나 나오는지 등 주택구입 전과 후의 거의 대부분의 궁금증을 답해 줄 수 있는 거의 유일한 사람이기 때문이다. 자신은 돈을 많이 벌고 있다고 생각하지만 막상 모기지받기에는 불충분한 경우가 많다. 직업과 수입의 종류에 따라 모기지융자에서 사용하는 수입을 계산하는 방법이 보수적이고 또 자영업자는 말할 필요도 없고, 보너스를 받는 업종, 오버타임, 세컨 잡, 이직, 경력등에 따라 인정 못 받는 종류의 수입이 많기 때문이다.

또한 지금 처럼 고금리시대에는 신용점수에 따라 이자율이 많이 달라질 수 있으므로 특히 첫 주택 구입자의 경우에는 융자담당자를 통해서 신용보고서를 빨리 띄어보는 것이 좋다.

신용보고서에 잘못된 내용이 있어서 신용점수를 낮게만들거나, 융자를 받기에 역사나 내용이 부족할 경우에는 빨리 수정이나 보충 할 시간을 확보하는 것이 중요하다. 또한 흔하지는 않지만 다운페이먼트 보조프로그램이 있는지도 융자담당자에게 문의 할 수도 있다.

상담이 끝나면 융자담당자는 Pre-approval Letter를 발행하게 되는데 비로소 손님은 집을 보러 다니면 된다. 집을 찾을 때는 자신이 왜 집을 사는 지를 확실히 하여 필요로하는 것(Need)을 원하는 것(Want)으로부터 구분할 줄 알아야 한다.

학군, 동네, 방갯수, 집형태등 타협할수 없는 3-4가지의 기준을 정해야 빨리 찾을 수 있지 그렇지 않으면 영원히 못살 수도 있다. 이자율이 높고, 시장에 나와있는 집은 적고, 인플레이션과 경기불황의 예상으로 집을 사는 것이 더 힘든 요즘이다.

스스로 잘 준비하고 성실하고 정직한 전문가들의 도움을 받으면 첫 주택구입의 힘든 장벽도 쉽게 넘을 수 있을 것으로 생각한다.

문의: (213)393-6334

이메일: syang2310@gmail.com

<스티브 양 프로융자 대표>